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房金云解析為什么今年房產抵押貸款會更難?

來源:未知 2017-05-17 河南企業新聞網

2017年5月8日,中國銀監會官網發出了《關于印發商業銀行押品管理指引的通知》,明確將押品管理納入全面風險管理體系,這意味著,今后銀行對抵質押貸款的審核會更嚴,辦理銀行抵質押貸款會更難。

房金云為什么今年房產抵押貸款會更難?

一、銀行貸款會有什么影響?

本次通知的發出并非偶然,從中我們可以看出銀監會對金融安全監管的重視,通知中有幾個地方是最值得大家關注的。

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1、強調抵押品的變現能力

通知第三章,第15條指出,商業銀行接受的押品應符合以下基本條件:押品真實存在;押品權屬關系清晰,抵押(出質)人對押品具有處分權;押品符合法律法規規定或國家政策要求;押品具有良好的變現能力。

    這意味著,銀行以后對抵押物的考核會更嚴,押品必須具備良好的變現能力才能作為抵押,那些變現難、變現差的抵押品可能會被拒之門外。

2、強調風控措施的審慎原則

通知17條指出,商業銀行應遵循客觀、審慎原則,依據評估準則及相關規程、規范,明確各類押品的估值方法,并保持連續性。

第20條指出,商業銀行應審慎確定各類押品的抵質押率上限,并根據經濟周期、風險狀況和市場環境及時調整。

這意味著以后銀行在對待抵質押品上將會采取更為謹慎的態度,包括對押品的屬性、產權、評估都會采取更謹慎的措施;同時會動態評估押品的價值及風險。為了配合這一要求,以后銀行可能會對抵質押物有更高的要求,甚至會要求借款人提供多種抵押物,避免單一抵押品比例過高。

3、強調借款人的還款能力

銀監會有關部門負責人就《商業銀行押品管理指引》答記者問中提到,商業銀行押品管理應遵循合法性、有效性、審慎性和從屬性原則,商業銀行發放抵質押貸款時,應以全面評估債務人的償債能力為前提,避免過度依賴抵質押品而忽視第一還款來源。

這意味著以后辦理貸款,不是你有抵押物就可以貸到款,銀行會從多方面考核借款客戶的風險,對借款人償債能力的考核會更嚴。

二、為什么要加強對抵質押貸款監管?

其實銀監會推出這個通知并非偶然,這估計只是國家高層加強對金融市場監督的一系列措施之一,其目的是為了確保金融市場的安全。

1、堵上抵質押貸款的制度漏洞

當前,部分商業銀行押品存在管理體系不完善、管理流程不規范、風險管理不到位等現象,其風險緩釋能力沒有得到充分發揮。

目前,銀行貸款中60%左右是抵質押貸款,包括房地產、金融資產、應收賬款和其他押品等類別,其中房地產抵押貸款占50%左右。

與此同時,銀行對押品缺乏充分考察、評估價值不準確、抵押合同簽訂不規范、押品貸款后監控不到位等情況也屢屢發生,導致押品的風險緩釋能力下降,出現估值低于預期、抵押物存法律爭議以及變現難度大等問題。

銀監會制定《指引》,明確將押品管理納入全面風險管理體系,通過相關制度安排,指導商業銀行規范和加強押品管理,提高信用風險管理水平,其目的之一就是為了堵上舊的抵質押貸款制度漏洞。

2、配合房地產調控

 一般情況下,企業和個人很難從銀行獲得貸款,除非用合法合規的房地產作抵押。銀行的這一偏愛,使得大量的企業進入房地產領域,以房產作抵押獲取資金杠桿,接著開發新項目。這種循環之下,樓市杠桿層層疊加,中國房地產的金融屬性被進一步強化,房價越來越高,樓市泡沫和風險也越來越大。

按照目前的局勢,國家高層已經鐵了心要控制房價了。近日,北京、上海、廣州、深圳四個一線城市已經開始收緊房貸政策,首套房貸利率全面提升至基準利率,部分二線城市也在上調房貸利率。

而作為房產價值輸出的銀行貸款勢必也會收緊,這充分說明了國家調控房價的決心,通過提高房產抵押貸款的門檻,提高房屋的持有成本,以達到去杠桿、調控樓市的目的。

三、貸款越來越難了,怎么辦?

從樓市的調控到對抵押品的控制,這說明國家已經開始動用各種手段來防范樓市風險和金融風險,這將會加大貸款的難度,一旦這些政策全面落地,那么借款人想通過抵押物品獲取銀行貸款將會更難。

那么在高壓監管政策之下,借款人該如何應對呢?下面房金云小編給大家簡單說一下!

1、盡快貸款

 目前這一政策剛實行,可能還沒有全面落地,這個政策的落實可能需要一個過渡的時間,所以有借款需求的朋友可以趁著這個過渡期早點貸款。

2、可以申請非銀行類的抵押貸款

相對銀行來說,銀監會對非銀行機構的貸款監管要松許多,如果銀行對抵押品的要求變嚴,那些在銀行沒法通過審核的抵押品可以拿到非銀行貸款機構作抵押。

3、申請信用貸款

本次指引主要針對的是抵質押貸款,信用貸款暫時不會受影響,所以借款人可以選擇銀行機構或小貸機構申請信用貸款。

但需要注意的是,一旦銀行抵押貸款變難,那么將會有更多的借款人轉向信用貸款,那有可能出現信用貸款資金供應緊張或利息上漲的情況,所以有資金安排的朋友最好還是提前做好規劃。

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(正文已結束)

(責任編輯:楊巧敏)

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